Làm thế nào để được 45 ngày miễn lãi khi dùng thẻ tín dụng?

Khi chi tiêu và mua sắm qua thẻ tín dụng, bạn sẽ có một khoảng thời gian miễn lãi, thông thường là 45 ngày, để hoàn trả lại tiền cho ngân hàng mà không bị tính phí và lãi suất. Đối với chủ thẻ tín dụng HSBC, thời hạn miễn lãi này có thể lên tới tối đa 55 ngày.

Để có thể hiểu rõ hơn về thời gian miễn lãi thẻ tín dụng, bạn cần hiểu rõ các thuật ngữ quan trọng sau:

Ngày sao kê thẻ tín dụng

Đây cũng có thể được hiểu là ngày lập bảng sao kê – ngày bắt đầu của chu kỳ thanh toán mới. Theo đó ngân hàng chốt các giao dịch phát sinh từ thẻ tín dụng trong một chu kỳ và gửi cho bạn bản báo cáo các giao dịch đó.

Ngày sao kê sẽ là ngày cố định theo từng tháng. Trong trường hợp ngày sao kê rơi vào cuối tuần hoặc ngày lễ, thì có thể ngân hàng sẽ phát hành bảng sao kê thẻ tín dụng vào ngày làm việc liền kề trước đó.

Ngày đến hạn thanh toán

Là ngày cuối cùng bạn cần thanh toán lại cho ngân hàng số tiền đã sử dụng từ thẻ tín dụng để tránh mất phí và lãi suất, được ghi trong Bảng sao kê thẻ tín dụng.

Tùy theo loại thẻ bạn đang sử dụng, ngày đến hạn thanh toán có thể được tính trong khoảng từ 15 đến 25 ngày kể từ ngày bạn được nhận Bảng sao kê thẻ tín dụng.

Ngày giao dịch

Ngày bạn thực hiện giao dịch hợp lệ bằng thẻ tín dụng.

Ngày hệ thống

Là ngày mà các giao dịch của bạn được ghi nhận vào tài khoản thẻ tín dụng trên hệ thống của ngân hàng.

Dư nợ tín dụng

Dư nợ tín dụng bao gồm tất cả các giao dịch phát sinh trong một chu kỳ thanh toán (bao gồm dư nợ chưa thanh toán từ kỳ trước nếu có) được ghi nhận trong Bảng sao kê thẻ tín dụng định kỳ. Nói cách khác, đây là tổng số tiền bạn cần hoàn trả lại cho ngân hàng vào ngày tới hạn thanh toán.

Khoản thanh toán tối thiểu

Bạn nên thanh toán hết toàn bộ dư nợ tín dụng đang tồn tại ghi nhận trong Bảng sao kê thẻ tín dụng trước hạn nếu có thể. Trong trường hợp bạn không thể thanh toán tất cả thì hãy cố gắng đủ một khoản thanh toán tối thiểu, tương đương từ 1% đến 5% của tổng dư nợ tùy theo ngân hàng cấp thẻ, được thông báo trên Bảng sao kê Thẻ tín dụng.

Thời gian ân hạn

Thời gian ân hạn là khoảng thời gian từ ngày lập sao kê thẻ tín dụng đến ngày đến hạn thanh toán. Thời gian ân hạn thường kéo dài từ 15 đến 25 ngày, tùy thuộc vào loại thẻ bạn đang sử dụng.

Các loại lãi suất và phí thẻ tín dụng cơ bản bao gồm:

Lãi suất thẻ tín dụng

Khi bạn thanh toán đầy đủ dư nợ tín dụng ở kỳ trước, bạn sẽ không mất lãi suất. Nhưng nếu như bạn chỉ thanh toán một phần, hoặc không thanh toán thì lúc này lãi suất sẽ áp dụng dựa trên toàn bộ số dư nợ ghi nhận trong Bảng sao kê kể từ thời điểm ngày giao dịch.

Một điều bạn cần lưu ý, khi bạn không thanh toán hết dư nợ kể cả khi bạn đã thanh toán đủ phần thanh toán tối thiểu, bạn sẽ bị mất quyền lợi miễn phí, miễn lãi trên thẻ tín dụng, và mọi giao dịch sẽ bị tính theo lãi ngày từ thời điểm phát sinh các giao dịch đó.

Về lãi suất thẻ tín dụng, tùy vào loại thẻ và ngân hàng phát hành mà lãi suất thường rơi vào khoảng từ 25% đến 40% mỗi năm. Mức này khá cao nếu so sánh với các hình thức vay tiền khác, chẳng hạn như vay tiêu dùng.

Bạn có thể tham khảo ví dụ minh họa cách tính lãi thẻ tín dụng (PDF) minh họa cách tính lãi thẻ tín dụng (PDF) tìm hiểu thêm về phí tài chính thẻ tín dụng Đường dẫn này sẽ dẫn đến một cửa sổ mới của chúng tôi.

Phí trả chậm

Ngân hàng sẽ không áp dụng phí này khi bạn thanh toán dư nợ từ tối thiểu trở lên. Tùy vào chính sách ngân hàng mà phí trả chậm sẽ dao động từ 4% đến 6% của khoản dư nợ tối thiểu.

Cụ thể, thời gian miễn lãi 45 ngày bắt đầu từ ngày chốt sao kê của tháng này đến ngày chốt sao kê của tháng sau, cộng thêm 15 ngày ân hạn. Điều này cũng tương tự với thẻ có thời hạn 55 ngày, lúc này thời gian ân hạn bạn có là 25 ngày thay vì 15 ngày như thông thường.

Bạn cần lưu ý những giao dịch rút tiền mặt từ thẻ tín dụng tại ATM sẽ không được hưởng thời hạn miễn lãi từ ngân hàng.

Tùy vào nhu cầu chi tiêu mà bạn có thể chọn loại thẻ có thời gian miễn lãi phù hợp với bản thân.

Thời hạn miễn lãi của thẻ tín dụng không cố định mà tùy thuộc vào ngày bạn thực hiện giao dịch. Vì vậy bạn sẽ có nhiều nhất là 55 ngày không bị tính lãi từ thẻ tín dụng. Tuy nhiên, theo bản chất của chu kỳ thanh toán, không phải giao dịch nào cũng được hưởng tối đa thời hạn miễn lãi.

Một ví dụ cụ thể để bạn dễ hình dung, bạn đang sử dụng Thẻ Tín Dụng HSBC Bạch Kim có thời gian miễn lãi tối đa 55 ngày.

Hôm nay là ngày 28/5. Kỳ sao kê tháng trước rơi vào ngày 28/4, kỳ sao kê tháng này rơi vào 28/5 và ngày đến hạn thanh toán vào khoảng ngày 22/6. Bạn lần lượt đi mua hàng theo các mốc thời gian như sau:

Như vậy, thời hạn miễn lãi cho các giao dịch khác nhau trên thẻ của bạn được tính như sau:

Bạn sẽ tận dụng tối đa thời gian miễn lãi suất nếu bạn thực hiện giao dịch vào đầu chu kỳ thanh toán, ngày đầu tiên ngay sau ngày lập bảng sao kê tháng trước đó. Khi đã hiểu được bản chất miễn lãi thẻ tín dụng, bạn có thể chủ động quản lý các khoản thanh toán cá nhân phù hợp với tình trạng tài chính hiện tại.

Đây là một số lời khuyên hữu ích bạn nên nhớ: